प्रत्येक पालकाला त्याच्या मुलाला/मुलीला जे सर्वोत्तम असेल ते देण्याची इच्छा असते. मग ते शिक्षण, जीवनशैली आणि त्यांचा विवाह थाटात आणि दिमाखात करणे असो. यासाठी कष्टाने कमविलेले पैसे साठवून आणि म्युच्युअल फंडसह वेगवेगळ्या गुंतवणूक प्रकारांमध्ये गुंतविण्यात येतात. जागतिक बालदिन 14 नोव्हेंबरला साजरा झाला. त्यावेळी प्रसारमाध्यमांमध्ये अनेक लेख चिल्ड्रन्स फंडवर पाहायला मिळाले. यात काही लेखांमध्ये अशा प्रकारच्या फंडमध्ये गुंतवणूक करण्याचा सल्ला देण्यात आला होता. परंतु, केवळ चिल्ड्रन्स फंड हे मुलांच्या भविष्यातील गरजा पूर्ण करण्याचा एकमेव मार्ग आहेत का?
गुंतवणूकदार अनेकवेळा म्युच्युअल फंडमध्ये गुंतवणूक करताना त्या फंडचे नाव आणि ब्रँड याकडे पाहून गुंतवणूक करतात.
परंतु, वित्तीय उद्दिष्ट्ये समोर ठेवून नियोजन करताना उत्तम म्युच्युअल फंड योजना निवडण्याची ही योग्य पद्धत नाही. याचप्रकारे शेजारी, मित्र अथवा कुटुंबातील सदस्यांनी केलेली गुंतवणूक आणि त्यांचा पोर्टफोलिओ पाहून तशीच गुंतवणूक करणेही योग्य नाही. हे गुंतवणूकदाराच्या हिताचे ठरत नाही, कारण प्रत्येकाची जोखीम, गुंतवणूक उद्दिष्ट्ये, वित्तीय उद्दिष्ट्ये आणि उद्दिष्ट्ये कधी साध्य करावयाची या बाबी वेगवेगळ्या असतात आणि ते या गोष्टींनुसार प्रोफाईल निवडतात. त्यामुळे विचारपूर्वक आखलेले धोरण आणि सर्वंकष दृष्टिकोन यासाठी गरजेचा आहे.
मुलांच्या भविष्यातील गरजांसाठी (उदा.शिक्षण, विवाहाचा खर्च) नियोजन करण्यासाठी ग्राहक आल्यास त्याला वित्तीय सल्लागारांनी त्याचा हात धरुन आणि काळजीपूर्वक गुंतवणूक करायला शिकवावे. केवळ चिल्ड्रन फंड्स सुचविणे हा यावर उपाय ठरू शकत नाही.
चिल्ड्रन्स फंडमध्ये पाच वर्षांचा अथवा अपत्य सज्ञान (18 वर्षे) होईपर्यंत यातील आधी येणारा लॉक-इन कालावधी असतो. लॉक-इन कालावधी 5 वर्षांचा असल्यास वित्तीय सल्लागारांनी ग्राहक/गुंतवणूकदारांची पैशांची गरज योग्यरीत्या तपासून पाहणे गरजेचे आहे. उदा. वित्तीय उद्दिष्ट्य गाठण्यासाठी नेमके कधी पैसे लागतील, याचा आढावा घेणे.
प्रत्येक गुंतवणूकदार/ग्राहकाच्या गरजा आणि त्या पूर्ण करावयाचा कालावधी हा मुलांच्या भविष्यातील उद्दिष्टावर अवलंबून असतो. वित्तीय सल्लागाराने गुंतवणुकीचे मार्ग सुचविण्याआधी खालील बाबींचा विचार करायला हवा.
- मुलाचे सध्याचे वय
- मुलाचे भविष्यातील उद्दिष्ट्य निश्चित होईपर्यंत गुंतवणूकदाराच्या हातात किती वर्षे आहेत.
- कुटुंबातील कमावता व्यक्ती आणि पालकांचे आर्थिक आरोग्य (उदा. उत्पन्न आणि एएमपी; खर्च,
मालमत्ता आणि एएमपी; दायित्व, आदी.).
- कुटुंबातील कमावत्या व्यक्तीला कमाल विमा संरक्षण आहे का (कारण कुटुंबातील कमावत्या व्यक्तीचे
निधन झाल्यास त्याचा सर्वांत मोठा फटका मुलांना बसतो) .
- मुलांच्या भविष्यातील गरजांचे नियोजन करताना पालक कोणत्या पातळीवरील जोखीम स्वीकारू शकतात
(उद्दिष्ट्ये साध्य करतानाच चांगला परतावा मिळण्यासाठी पालकांचे समुपदेशन करुन त्यांना योग्य
पातळीची जोखीम स्वीकारण्यास सांगा. ही काळाची गरज असून, महागाई वाढत असल्याने त्यांनी कष्टाने कमविलेल्या पैशांची क्रयशक्ती कमी होत जाणार आहे) .
यातून संपत्तीचे वाटप योग्य पद्धतीने होऊन गुंतवणूकदार त्यांच्या पोर्टफोलिओसाठी योग्य प्रकारचा म्युच्युअल फंड निवडतील.
समजा, गुंतवणूकदाराला त्याच्या/तिच्या मुलांच्या उच्च शिक्षणासाठी नियोजन करावयाचे असल्यास वित्तीय सल्लागारांनी खालील पाच पायऱ्यांच्या पद्धतीचा अवलंब करावा
पायरी #1 शिक्षणासाठी लागणारा खर्चाचा काळजीपूर्वक अंदाज काढावा लागेल. तुम्ही हे कराल त्यावेळी 8 ते 10 टक्के महागाईचा शिक्षण खर्चात विचार करावा लागेल. याचवेळी प्रक्रिया शुल्क, समुपदेशन शुल्क आणि सराव परीक्षांसाठी होणारा खर्च या निगडित इतर बाबींचा विचार करावा लागेल.
पायरी #2 : नेहमी अनपेक्षित गोष्टी लक्षात घ्या. याचाच अर्थ असा, की वित्तीय सल्लागाराने शिक्षण शुल्कातील वाढ, परीक्षा/चाचण्यांचे शुल्क, शिकवणीचे शुल्क, शैक्षणिक सहलींचे पैसे आणि परदेशात शिक्षण असेल तर, रुपयाचा विनिमय दर, वसतिगृह शुल्क आदी बाबी विसरायला नकोत. यातून तो वास्तविक आर्थिक ताळेबंद आखू शकेल.
पायरी #3 : गुंतवणूकदार/ग्राहकाची सध्याची मालमत्ता अथवा बचतीतील नेमका हिस्सा मुलांच्या भविष्यातील गरजांसाठी ठेवावा.
पायरी #4 : गुंतवणुकीचे पर्याय सुचविण्याआधी मालमत्तेचे वाटप योग्य पद्धतीने होईल, याची काळजी घ्या (जोखीम प्रोफाईल, व्यापक गुंतवणूक उद्दिष्ट्ये आणि उद्दिष्ट्ये पूर्ण होण्याचा कालावधी यांचा आधार घ्यावा).
पायरी #5 : गुंतवणूकदार/ ग्राहकाने कालबद्ध गुंतवणूक करण्याची गरज असून, यातून निधी उभारणी करण्याची आवश्यकता आहे. यासाठी त्याला सिस्टेमॅटिक इन्व्हेस्टमेंट प्लॅन्सद्वारे (एसआयपी) हुशारीने आणि व्यवस्थित गुंतवणूक करण्यास प्रोत्साहन द्यायला हवे - हे संपत्ती वाढविण्याचे लाभदायी धोरण ठरेल.
हे व्यवस्थितपणे केल्यास, पालकांना मुलांच्या शिक्षणासाठी जादा व्याजदराने कर्ज मागण्याची आवश्यकता राहणार नाही. चांगल्या गुंतवणुकीद्वारे मुलांच्या उच्च शिक्षणाची गरज पूर्ण होऊ शकते. चांगली कामगिरी करणारा आणि उत्कृष्ट निकाल देणारा चिल्ड्रन्स फंड हा गुंतवणुकीचा एक पर्याय ठरू शकतो परंतु, तो केवळ एकच पर्याय नाही. वित्तीय सल्लागाराने योजनांचे परतावे, जोखीम गुणोत्तर, सर्व प्रकारच्या मार्केटमधील कामगिरी (बुल्स आणि बेअर्स), पोर्टफोलिओची वैशिष्ट्ये, फंड व्यवस्थापकांची पात्रता, फंड व्यवस्थापकांकडून व्यवस्थापन केल्या जाणाऱ्या योजना, योजनेच्या खर्चाचे गुणोत्तर, गुंतवणूक प्रक्रिया आणि म्युच्युअल फंड हाऊसमधील यंत्रणा या बाबींचे मूल्यमापन करुन चिल्ड्रन्स फंडची शिफारस करावी.
लक्षात ठेवा, लॉक-इन कालावधीत गुंतवणूकदार/ग्राहक दुसऱ्या योजनकडे वळू शकत नाही. तसेच, आधी उल्लेख केल्याप्रमाणे गुंतवणूकदार/ग्राहकाची पैशाची गरज आणि मुलांचे भविष्यातील उद्दिष्ट्य पूर्ण होण्याचा कालावधी यांचा विचार करावा लागतो. मुलाच्या भविष्यातील गरजांचा विचार करता वित्तीय सल्लागाराने गुंतवणूक साधनांचा समूह सुचवायला हवा- सर्व मालमत्ता वर्ग, प्रकार आणि उपप्रकार- यातील विविधतेतून फायदे मिळू शकतील. जोखमीचा आधारे मुलांच्या भविष्याचे उद्दिष्ट्य दहा वर्षांपेक्षा अधिक काळाचे असेल तर, व्हॅल्यू फंड, ईएसजी फंड, मल्टिकॅप फंडचा विचार करता येईल. गुंतवणूक उद्दिष्ट्य पूर्ण होण्याचा कालावधी 5 ते 10 वर्षांदरम्यान असल्यास लार्ज-कॅप फंड, लार्ज आणि मिड-कॅप फंड आणि मल्टीकॅप फंडचा विचार करता येईल. गुंतवणूक उद्दिष्ट्य 3 ते 5 वर्षे असल्यास इक्विटीशी निगडित, लार्ज-कॅप फंडना पसंती देता येईल.
जेव्हा गुंतवणूक उद्दिष्ट्य जवळ येईल म्हणजेच, 3 वर्षे अथवा त्यापेक्षा कमी काळ असल्यास गुंतवणूक बँकांतील मुदत ठेव, लिक्विड फंड/ओव्हरनाईट फंड यासारख्या सुरक्षित गुंतवणूक पर्यायांमध्ये वळवावी.
आणि वर्षात किमान एकदा गुंतवणूक पोर्टफोलिओ तपासून गरज पडल्यास त्यात बदल करावेत. वित्तीय नियोजन आणि गुंतवणूक ही अतिशय खासगी आणि प्रत्येकाच्या गरजेनुसार केली जाणारी गोष्ट आहे. वित्तीय सल्लागारांनी भविष्यातील बाबींचा वेध घेत असतानाच गुंतवणूकदार/ग्राहकासाठी संपत्तीचे निर्माण करण्यासाठी विचारपूर्वक प्रयत्न करणे आवश्यक आहे.
- श्री. जिम्मी ए. पटेल, एमडी आणि एएमपी, सीईओ क्वांटम